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“信用卡代还”平台的三大套路

近日,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台,主要介绍了“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种业务模式,并提示,这类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。

信用卡套现存风险

具体而言,“套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月。平台在此过程中收取一定的手续费,一般为账单金额的0.8%-1%。互金专委会的公告中,在平台代偿模式下,信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人的信用卡欠款被转移至代偿平台。

对此,盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,其实是属于信用卡套现的一种方式,套现行为一旦被银行查出,将面临封卡或降低信用额度的风险,累计的积分也可能被取消,严重的可能会被银行拉入信用黑名单,影响以后的贷款以及信用卡申请;更严重的是,一些用户会将信用卡套现用于进行投资或投机,一旦投资失败,很可能造成信用卡逾期,背上不良信用记录。

警惕“低费率”代还陷阱

有统计数据显示,2018年以来,这种非法套现的现象呈现高发趋势。2017年10月起,发卡机构报送套现欺诈金额中通过无卡渠道发起的占比逐月上升,2017年10月前该比例普遍不足1%,2018年1月已经上升到8%,上升趋势明显。

现在市面上兴起的信用卡代偿App,大部分以“低费率、无担保”为宣传重点。记者下载了一款名为“还呗”的手机App,根据介绍,这是一款帮助代还信用卡的分期产品,无需担保抵押、只需身份证就可申请,并且分期之后的“最低费率为0.5%”。假设本月账单金额为1万元,以某银行账单分期为6期计算,对应每期手续费费率为0.81%,则每期手续费81元,每期还款总额为1747.67元;而使用“还呗”还款,同样1万元分6期偿还,根据其计算公式,每月总还款金额为1711.27元。相比银行,每期可以省36.4元,6期共省218.4元。

信用卡代还这一业务真能为持卡人省钱吗?按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据,代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%,部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

在苏宁金融研究院高级研究员石大龙看来,信用卡代偿并不一定能为消费者省钱,一般来说,信用卡代偿平台除了收取利息费用外,还收取服务费、手续费等费用,综合计算后,有些平台的费用甚至高于信用卡分期费用。

通过对比记者还发现,这些类似的App普便申请的最高额度为3万-5万元,且均声称“数秒申请”,审核通过后,即时放款到信用卡账户,甚至可以申请超过信用卡账单的金额。一位资深业内人士分析认为,我国余额代偿服务刚起步,还处在比较小众的状态,用户若确实需要余额代偿服务,应确认好这类产品的资质和风控能力。

个人信息安全亟待保护

记者试验使用部分信用卡代偿平台发现,代偿平台的审批额度一般都不会查持卡人的征信,相比银行的门槛较低。且常见模式是与中小型股份制商业银行合作,以银行的资金来开展相关业务。

北京寻真律师事务所律师王德怡介绍道,《信用卡业务管理办法》明文规定,持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支,被发现者会被降额或停卡处理,对个人信用记录造成不良影响,情节严重的可能涉嫌刑事犯罪,应该被追究刑事法律责任。

市民王女士向记者坦言,“对比银行的分期利率,代偿平台给出的条件的确更有吸引力。但是在线上注册时,需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证,在认证过程中,需要填写大量密码,个人信息存在泄露的风险”。

“信用卡代偿业务一方面能为消费者减轻还款压力;但另一方面,确实部分平台存在实际利息高于信用卡分期、客户信息泄漏、套现等违规现象,我国还是需要加快对此业务领域的监管,保护金融消费者的利益,防止金融乱象的发生。”石大龙说道。据北京商报

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