未使用前续保很顺利，使用后续保遇难题 百万医疗险“不保证续保”？

一年几百元的保费就能获得上百万元的保额，自诞生之日起，百万医疗险就以其险费低、保额高的特点，受到大众追捧，至今仍是保险市场上的“网红”险种。但是，高保额的背后，真的是稳稳的“安全感”吗？

市民反映

百万医疗险遭遇续保难题

近日，成都的张女士向记者反映，她从多年前起就在某保险公司为父亲购买了一款百万医疗险，保费一年一交，此前一直没有遇到任何问题。2023年，张女士的父亲被确诊为直肠癌，接受了手术和后续的化疗。张女士于当年的10月、12月使用百万医疗险对父亲的治疗费用进行了2次报销。但就在12月中旬，张女士在App上准备为父亲续费百万医疗险时，系统却提示无法续费。

疑惑的张女士联系了该保险公司工作人员，却被工作人员告知，张女士父亲的百万医疗险为不保证续保合同。在工作人员引导下，张女士翻看了保险合同，发现如今的合同和过去相比，在续保一项发生了巨大变化。

在最早的合同里，连续投保一项内仅说明了续保会存在费率调整，并对被保险人的投保年龄有所约束。而最新的合同在连续投保一项却写明“本合同为不保证续保合同”，保险期间届满，投保人需要重新向保险人申请投保，并经保险人同意，交纳保险费，才能获得新的保险合同。“也就是说保险公司可以以任何理由拒绝我的续保要求，主动权完全在保险公司手上。”有法律相关工作经验的张女士向记者解读道。

张女士表示，父亲的治疗或许会是一个很长的过程，在往后很多年都会持续产生治疗费用，一旦不能续保，这些未来可能产生的医疗费就面临无法报销。

“最早投保就是冲着永久续保去的，现在感觉就像被骗了，很难让人接受。”对此，张女士颇为不满。经张女士据理力争，保险公司最终还是为张女士父亲的百万医疗险进行了续保。但当她询问明年是否还能续保时，工作人员表示：“不确定，要看到时候公司具体的政策。”

记者调查

医疗险“非保证续保”并非个案

记者调查发现，目前市面上不保证续保的百万医疗险至少有数十款，遭遇类似续保条款变更的也并不只有张女士。

2018年王女士购买保险的续保条款

2024年王女士购买保险时的续保条款

从2018年3月开始购买众安保险旗下“尊享e生”百万医疗险的王女士也告诉记者，她的保险合同从2021年3月开始增加了“本合同为非保证续保合同”的描述。合同中还特别指出，若保险期间届满时，合同对应保险产品统一停售，保险人将不再接受投保申请。“之前我也从来没有注意过，还以为可以永久续保。”王女士说。

记者查阅了2019年出台的《健康保险管理办法》（下称管理办法），根据该管理办法第四条规定，健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。其中长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险；短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

记者留意到，2021年1月，银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求短期健康保险产品不能保证续保，包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。“这也是短期健康保险产品在2021年左右批量加入了‘不保证续保’相关表述的原因。”从事保险行业近20年的白先生告诉记者。

专业解读

可以续保并非保证续保

在合同条款增加了“不保证续保”描述，是否说明保险产品在续保方式上发生了变化？是否构成重大实质变更？

“其实很多短期健康保险产品在一开始就没有保证过续保，只是之前没有在文字上明确。”白先生告诉记者，以王女士购买的“尊享e生”为例，其2018年的合同内表述的是“可以申请连续投保”，这并非保证续保的意思。2021年以后增加“非保证续保”描述，只是按照相关规定在文字上进行了进一步明确，实际续保方式并未发生变化。

北京盈科（成都）律师事务所车云霞律师表示，是否构成重大实质变更，关键在于原合同有没有”保证续保“的约定。如果原合同没有相关约定，增加“不保证续保”，不构成重大实质变更；反之则构成对合同条款的重大实质变更，此时，投保人可根据原合同的约定要求保险公司承担违约责任。

车云霞指出，“可以申请连续投保”这样的描述，具有一定的误导性。她建议，投保人在投保时应该仔细阅读合同条款，如遇到此类条款，投保人可要求保险公司在合同中进一步明确“后续如何申请续保，申请续保的条件有无变化，后续申请续保什么情况下不会通过……”之类的问题，提前预防无法理赔的情形。

光大证券金融业首席分析师王一峰在研报中也指出，健康风险需要长期保障，短期医疗险不同于许多可保终身的重疾险，一旦缴费期限停止，被保险人将无法继续获得相应保障，而频繁投保短期医疗险的手续较为繁杂，会增加投保人时间成本。

业内建议

根据自身需求选购保险

另一名保险业内人士胡先生告诉记者，不保证续保并不意味着投保人完全处于被动地位。当投保人面临短期百万医疗险拒绝续保时，只要该款保险产品仍在售，就有一定的协商余地，如像张女士一样，与保险公司进行协商以寻求解决方案。

不过，胡先生也提醒，要注意短期健康保险背后潜在的“停售风险”。如果保险公司对某款非保证续保的健康保险产品整体进行停售，投保人可能就无法通过任何途径进行续保。

那么，这是否意味着短期健康保险不值得购买？

“在实际销售中，短期健康保险往往还是比长期健康保险更受欢迎。”胡先生告诉记者，现在一些保险公司已经推出能够在6-20年的时间范围内保证续保的百万医疗险，其在赔付额度上和方式上与短期健康保险类似，但即使如此，短期健康保险仍然有其独特的优势。

首先是费用上，根据保证续保年限的不同，长期健康保险的每年费用会比短期的高出至少10%-25%。其次，短期健康保险通常有更多的特色服务，如一些短期健康产品可以保险特需门诊、境外医疗等。此外，短期健康险产品的迭代升级也往往更快。

“如果投保人更关注长期续保问题，就选长期健康险；如果更注重性价比，比如希望便宜一点、特色服务多一点，就买一年期的。”胡先生建议，可以根据自身需求选购健康保险产品。（全媒体记者 李静玮）

编辑：陈蕊妮 校对：李晓龙 审核：涂伟